「聯徵次數」對貸款有多大的影響?

常有當事人向聯徵中心反應,申辦貸款被銀行拒絕,銀行給的理由是「聯徵次數過多」,這邊所謂的「聯徵次數」是指在一定期間內,銀行向聯徵中心查詢當事人信用資料的次數。當事人不解的說,我是為了多比較哪家銀行給的貸款額度最高,哪家給的利率最低,所以才會向好幾家銀行申辦貸款,這樣子不可以嗎?

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授信風險評估面向多

首先在這裡要澄清的是,聯徵中心並非銀行的主管機關,銀行要不要貸款給當事人,這是銀行基於他們本身的授信政策、風險管理、法令遵循等諸多因素考量後,所做出的獨立自主決定;聯徵中心絕對沒有所謂例如「三個月內被銀行查詢次數超過3次不得貸款」的規定。

接下來我們就要談,為什麼銀行會以「聯徵次數過多」為理由而拒絕當事人的申請?我們大家都知道銀行業非常重視風險管理,所以銀行很可能就是因此而拒絕當事人的。假設今天有一家甲銀行接獲當事人的借款申請,甲銀行就到聯徵中心電腦資料庫中查詢,發現最近已經有三家同業查詢過當事人的資料,而該三家同業之前跟當事人並沒有往來,甲銀行也許會質疑,當事人為什麼突然間要向那麼多家銀行貸款?當事人的所得有相對增加嗎?為什麼前面三家銀行在查完資料後卻都沒有貸款給當事人?

說到這裡,突然想起多年前的一個塞車經驗,那時是過年收假期間,地點是宜蘭縣濱海公路,一條綿延好幾公里的車陣,筆者也只能隨著車陣緩慢的移動;突然間好像發生了什麼狀況,就看見許多的車子紛紛調頭,往另一條橫向道路上駛過去;我打開收音機,警廣傳來好消息說是山線的道路暢通,我也趕緊將車調頭,跟著那些轉向的車隊開去;我要表達的是,一個人會怎麼做,往往是他看到別人怎麼做,而他的做法又可能會影響另一些人。回到向銀行貸款這件事情上來,甲銀行看到之前有三家銀行在查當事人資料,可卻又都沒有貸款給當事人,就猜想:「這其中一定有什麼原因吧?」。

 

降低「聯徵次數」之替代方法

對於那些為了想多比較銀行間的授信額度、利率差異,而短時間內向多家銀行申辦貸款的人,我的建議是多利用網路;因為各銀行網站上都查得到利率資料,服務更貼心的銀行還有試算服務,當事人可以試著計算多少額度、多少期間的貸款是最適合自己的。此外,筆者也認為銀行從業人員在解讀資料時應小心謹慎,探求資料後面所代表的真正意義,一個被查詢次數多的當事人,也許他正在多方籌資準備蓋工廠,說不定還是一個很有潛力的創業主,如果銀行只看到查詢次數多就一律拒絕,也許就是把未來的金雞母往門外推,徵信準則之一:「認識你的客戶」應該是實質的徵信,而不是只形式的依據一些數據、資料來決定要不要貸款給當事人。

 

資料來源:金融聯合徵信雙月刊 第十二期

 

 

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如何查詢聯徵信用報告/分數

只要到「財團法人金融聯合徵信中心」網站,就有提供線上查詢的服務,使用自然人憑證就可以查詢個人聯徵資料,非常方便喔!

財團法人金融聯合徵信中心-個人線上查閱信用報告服務

https://apply.jcic.org.tw/CreditQueryInput.do

 

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